台灣的銀髮族數量日益遽增，統計至今年底，65歲以上銀髮族會超過300萬人之多。但人口高齡化不僅是台灣獨特的現象，也是全世界共同面臨的挑戰。許多銀髮族隨著全球經濟起飛的時代努力打拼，多半都有房產，但退休後失去固定收入，礙於還款能力欠缺，銀行核准貸款申請的可能也非常低。
如今多了一項「以房養老」貸款新選擇，讓沒有固定收入的銀髮族，用自己名下的房子向金融機構借錢，期間每個月可以領取固定收入；這方案讓銀髮族不用再跟兒女伸手，可以靠自己的房子來支應老年生活開銷。
反向抵押貸款是什麼？
反向抵押貸款（reverse mortgage）是一種「以房養老」的操作模式，又名逆按揭，和普通的房貸正好相反，反向貸款的客戶名下擁有房子且房子依然保有價值，便可以將房屋產權抵押給金融機構，以便向金融機構每月領錢（也可選擇一筆付或數筆），用於換取生活津貼或是支付老年的生活所需。
每月領到錢時，屋主對房子的所有權會逐漸下降。屋主向銀行辦理以房養老，是將房子抵押給銀行，但是所有權、使用權都還是屋主(借款人)的，若是之後有清償借款，房子就會回歸所有權人或繼承人。
誰需要以房養老貸款？
- 擁有不動產但缺乏現金流處理老年生活的人
- 擔心借貸遭到詐騙或承受不利條件、難被核貸的老年人
房屋貸款、反向抵押貸款有什麼不同？
房屋貸款與反向抵押抵款最大的差異，就是房屋貸款的房貸金額會越欠越少，但是反向抵押貸款則是會越欠越多房貸，兩者差異如下：
一般的房屋貸款(Mortgage)
借款人向金融機構借一筆錢，在一定期間內償還本金與利息，隨著還款到期日接近也代表貸款還得差不多了，因此借款人所擁有的房屋價值也會跟著增加。
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反向抵押貸款(Reverse Mortgages)
將一般房屋貸款的方式反向操作，由借款人將房屋抵押給金融機構並借出一筆金額，但是借款人仍保有房屋的所有權、使用權，而且借款人在借款期間不需要償還本金與利息，直到其死亡、搬家，或是入住到長期養護機構才需要償還貸款，但這個時候抵押的房屋也會被賣出，出售的金額就是用來支付貸款所累積的本金與利息，而償還貸款後若還有餘額則屬於借款人的遺產。
如果有能力還款的話，反向抵押貸款是可以解約拿回房子所有權的，但一般而言之所以會選擇反向抵押貸款及以房養老，就是因為預期未來長期會缺乏現金流收入。
台灣的以房養老貸款如何申請？
台灣已邁入高齡化、少子化的社會趨勢，為了讓晚年生活能減少負擔，金管會鼓勵金融機構開發提供符合年長者需求之金融商品及服務，其中「商業型以房養老貸款」，就是一種在既有社會保險、社會救助體系外，年長者生活經濟保障的補充性措施之一。
2013年金管會推出了商業型以房養老貸款政策，讓老年人可以透過房產來逆向抵押貸款，獲得一筆退休金，其實這種制度在國外已行之有年。
反向抵押貸款的優勢為何？
- 第一點
可以減輕國家在社會保障方面的壓力，緩解養老金嚴重不足的問題。即是老年人不需賣掉房子也能擁有一筆固定收入用於維持晚年生活。促進了社會福利制度的完善和發展，保證了社會弱勢群體的生活安定，維護社會穩定。
- 第二點
可以促進相關金融機構的業務向多元化方向的轉變。
- 第三點
可以弱化存錢養老的觀念，轉變人們的消費意識。藉由反向抵押貸款，買房不僅是一種消費行為，也同時成為了一種投資和積蓄行為。
- 第四點
促進了房地產市場的健康發展。在當前房屋價格飛漲的情況下，＂住房反向抵押貸款＂的推出，可以有效活藥房地產二級市場，增加二手住房的上市量，可以有效緩解當前我國房地產市場供需矛盾，使房地產市場更健康穩定發展。
結語
隨個全世界的長壽人口越來越多，老年退休於是變成很大的課題，除了要有有足夠的資金流動外，更要建立隨遇而安的心態，依家庭成員不同狀況來調整，在財務運用上才能更有彈性，大揚代書也有協助高齡者活化不動產，按月撥款取得生活安養所需資金，並可同時選擇定額累積可動用額度，退休生活不求人，自己創造樂活的晚年。
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